Как семье с детьми получить льготную ипотеку

У Анны и Николая родился второй ребенок, и теперь им нужна квартира побольше. Они узнали, что семьи с детьми могут взять ипотечный кредит под низкий процент. Рассказываем, кто и на каких условиях может получить льготную ипотеку.

Государственная программа льготной ипотеки для семей с детьми действует с 2018 года. По этой программе банки выдают ипотечные кредиты по ставке ниже рыночной, а затем государство компенсирует им разницу в процентах.

Кто может рассчитывать на льготную ипотеку?

Ее могут взять семьи, у которых в 2018–2022 годах родился (или родится) второй или последующий ребенок. Родители, у которых в это время появилась двойня или тройня, также попадают под условия этой программы.

Причем необязательно, чтобы дети были от одних и тех же родителей. Например, если женщина с ребенком выйдет замуж второй раз и в новом браке родит еще одного малыша, у нее появится право на льготную ипотеку. Или если папа ребенка женится еще раз и у него появится второй ребенок, он тоже может претендовать на ипотеку с господдержкой. Есть это право и у родителей-одиночек.

Кредит на льготных условиях также вправе получить родители, у которых есть ребенок с инвалидностью. При этом других детей в семье может и не быть. По условиям программы, ребенок с инвалидностью может быть рожден и до 2018 года, главное — не позднее 31 декабря 2022 года.

Если заемщики уже имеют жилье, это не лишает их права на господдержку.

На каких условиях дают льготную ипотеку?

Ставка по ипотеке с господдержкой составляет 6% годовых.

Жители Дальневосточного федерального округа могут купить квартиру или дом в своем округе и получить ипотечный кредит под 5% при условии, что второй или последующий ребенок родился после 1 января 2019 года. Если же малыш появился в 2018 году, то только под 6% — как и все остальные жители России. Ставка для семей, в которых есть дети с инвалидностью, на территории ДФО будет равна 5% независимо от даты рождения ребенка.

Банки имеют право самостоятельно устанавливать и более низкие ставки.

По госпрограмме «Дальневосточная ипотека» можно взять кредит на жилье под 2% годовых. Программа действует для молодых супругов и родителей-одиночек с несовершеннолетними детьми, а также для владельцев дальневосточных гектаров.

Льготная ставка действует весь период кредита.

Максимальная сумма кредита на покупку недвижимости в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, в других регионах — 6 млн рублей.

Первоначальный взнос должен быть не менее 15% от стоимости жилья. Для него можно использовать материнский капитал и другие субсидии, дотации или материальную помощь. Например, если их выделили семье региональные власти или компания-работодатель.

Выплачивать такой кредит можно только равными (аннуитетными) платежами. Дифференцированные платежи выбрать нельзя.

Минимальный и максимальный срок кредитования банки устанавливают самостоятельно, но обычно не больше 30 лет и не меньше 1 года.

Какое жилье можно купить?

Льготную ипотеку дают на покупку квартиры или дома с землей только на первичном рынке. Покупать квартиры можно как в готовых новостройках, так и в строящихся домах.

Продавцом должна быть компания-застройщик или подрядчик. Нельзя приобрести жилье у другого человека, даже если он купил квартиру в новостройке, но в ней не регистрировался.

Исключения возможны только в Дальневосточном округе: там можно купить жилье и на вторичном рынке, в том числе у физических лиц, но эти послабления действуют лишь для квартир и домов в сельской местности.

С 1 декабря 2020 года по 30 июня 2021 россияне могут взять льготную ипотеку на строительство дома по ставке от 6,1% годовых. Подробнее о программе читайте в статье «В каких случаях можно получить льготную ипотеку».

По «Семейной ипотеке» банки обычно дают кредит на квартиры в тех новостройках, которые прошли их аккредитацию, то есть соответствуют определенным требованиям. Так что если вы еще не подобрали жилье, можете выбрать из тех вариантов, которые есть у банка. Но некоторые банки соглашаются рассмотреть варианты, предложенные самим заемщиком.

Какие еще требования предъявляют к заемщикам?

Госпрограмма предусматривает общее требование — дети и родители должны быть гражданами России. Банки вправе устанавливать свои собственные требования к заемщикам — например, к уровню дохода, возрасту, трудовому стажу.

Обычно родители становятся созаемщиками. Но некоторые банки разрешают включать в договор и других созаемщиков. Важно, чтобы они тоже были гражданами России.

Можно ли на льготных условиях рефинансировать другой ипотечный кредит?

Если вы уже взяли ипотечный кредит под обычный рыночный процент, его можно рефинансировать его по льготной ставке.

Но должны быть соблюдены все условия госпрограммы: сроки рождения детей, требования к жилью, наличие российского гражданства у детей и заемщиков.

Также важно, чтобы к моменту оформления заявки люди уже выплатили не менее 15% от первоначальной стоимости квартиры. Ведь льготный кредит не может превышать 85% стоимости жилья.

При этом банк вправе сам решать, рефинансировать кредит или нет. Если вам отказали в одном банке, стоит попробовать обратиться в другой. Возможно, там вам пойдут навстречу.

В какие сроки нужно успеть взять ипотеку или рефинансировать кредит, чтобы получить льготную ставку?

Все зависит от даты рождения младшего ребенка. Если он родится до 30 июня 2022 года включительно, то кредитный договор или соглашение о рефинансировании нужно успеть оформить до 31 декабря 2022 года.

Если же ребенок появится на свет с 1 июля по 31 декабря 2022 года, то родители могут заключить новый или переоформить прежний кредитный договор на льготных условиях до 1 марта 2023 года включительно.

Сроки для семей с детьми инвалидами могут отличаться в некоторых случаях. Если ребенок будет рожден до 31 декабря 2022 года, но инвалидность ему установят после этой даты, то получить или рефинансировать кредит по льготной ставке можно до 31 декабря 2027 года включительно.

Есть ли дополнительные расходы по такому кредиту?

Чтобы получить ипотеку, заемщик должен застраховать жилье. На время кредита недвижимость находится в залоге у банка, и он должен быть уверен, что этот залог защищен.

Кроме того, нужно будет внести пошлину за государственную регистрацию права собственности на недвижимость, а также ипотеки в Росреестре.

Придется также оплатить оценку предмета залога — квартиры или дома (за исключением строящихся).

Какие банки дают льготную ипотеку?

За ипотечным кредитом с господдержкой можно обратиться в государственную корпорацию ДОМ.РФ или в один из коммерческих банков, работающих по программе. Список этих банков можно найти на сайте Министерства финансов.

Я уже взял льготную ипотеку, но на других условиях. Как быть?

До апреля 2019 года у программы господдержки были другие условия. Для семей, у которых родился второй ребенок, льготная ставка действовала только три года, для тех, у кого появился третий или последующий малыш, — пять лет. Если же двое и больше детей родились именно в период действия программы, то льготная ставка действовала восемь лет.

Сейчас семьи, которые взяли льготную ипотеку на старых условиях, могут продлить низкую ставку на все время кредита. Для этого надо обратиться в свой банк и поменять условия договора.

Рефинансировать кредит можно и в другом банке, который участвует в госпрограмме. Но решение о рефинансировании или заключении допсоглашения в любом случае остается за самим банком.

© «Финансовая культура»