Льготная ипотека на 2024 год: все программы и условия

«Мои финансы» собрали актуальную информацию обо всех действующих программах ипотеки с господдержкой: семейной, льготной, сельской дальневосточной, IT-ипотеке.

Первоначальный взнос 

Сумма первоначального взноса по всем программам ипотеки с госучастием с момента их появления в январе 2018 года менялась несколько раз. 

В 2024 году первоначальный взнос составляет не менее 20% от стоимости новостройки. Это касается семейной ипотеки под 6%, IT – под 5%, сельской – под 3%, а также Дальневосточной и Арктической ипотеки под 2%. 

Для самой универсальной ипотеки – льготной, которую может взять любой совершеннолетний гражданин РФ, первоначальный взнос составляет минимум 30%.

Сумму первоначального взноса правительство увеличило (до 2023 года она была 15%), чтобы снизить необдуманный спрос на кредиты и жилье: чем меньше заемщиков смогут позволить себе ипотеку, тем избирательней они будут подходить к выбору жилья и лучше рассчитывать свои финансовые возможности. 

Ипотека по госпрограммам била все рекорды. По данным «Дом.РФ», по итогам 2023 года 20 крупнейших банков России выдали около 2 млн ипотечных кредитов на общую сумму 7,8 трлн руб. При этом 45% от этого количества – это ипотеки с господдержкой, а в денежном выражении на льготные программы приходилось 59% от общей суммы выданных кредитов на покупку жилья.

Однако ипотечный бум сопряжен с рисками невозврата кредитов. «Очень высокий рост розничного кредитования вызывает опасения, потому что он опережает рост доходов населения и ведет к увеличению закредитованности», – объяснял в сообщении Банк России. 

Принцип однократности

Одна ипотека с пониженной ставкой в одни руки – таково важнейшее правило ипотеки с господдержкой в 2024 году, оно применяется даже тогда, когда человек выступает в качестве заемщика, созаемщика или поручителя. 

Исключение – семейная ипотека (до 6%), которую можно взять повторно при соблюдении трех условий: родился еще один ребенок, приобретение нового жилья улучшает жилищные условия семьи, предыдущая ипотека полностью погашена. Условия распространяются на случаи, когда предыдущая ипотека была оформлена после 23 декабря 2023 года.

Срок действия госпрограмм

Льготная и семейная в их нынешнем виде закончатся 1 июля 2024 года. Ожидается, что семейную ипотеку продлят, но скорректируют условия.

IT-ипотека действует до конца 2024 года, 

Дальневосточная и Арктическая ипотека – до 2030 года, 

Сельская ипотека – бессрочно. 

Приводим актуальные условия по всем федеральным программам. 

Семейная ипотека под 6%

Главное условие по этой программе – наличие детей. Среди других требований к заемщику: наличие гражданства РФ у родителя и ребенка, ребенок в такой семье должен родиться с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2023 г., или же в такой семье есть двое детей, которым еще не исполнилось 18 лет на дату заключения кредитного договора, или в семье есть ребенок с инвалидностью, рожденный до 31.12.2023 г. (для семей с детьми -инвалидами закреплена возможность оформления семейной ипотеки до 31.12.2027 г).

Родители усыновленных/удочеренных участвуют в программе на тех же условиях, что и кровные родители.

Кредит по этой программе можно взять на:

• квартиру или дом от застройщика по договору участия в долевом строительстве или по договору уступки или купли-продажи,
• строительство дома по договору подряда или на покупку земельного участка с дальнейшим строительством дома,
• вторичное жилье в сельской местности Дальневосточного федерального округа,
• жильё на вторичном рынке в регионах, где нет строящихся многоквартирных домов по данным Единой информационной системы жилищного строительства (ЕИСЖС).

Среди обязательных условий предоставления кредита: 

• Первоначальный взнос – минимум 20%,
• Максимальная сумма кредита на льготных условиях для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 млн ₽, для других регионов – 6 млн ₽,
• Ставка – 5% для Дальнего Востока, 6% – для других регионов. На усмотрение банка ставка может быть снижена.

Льготная ипотека под 8%

Ее один раз может взять любой совершеннолетний гражданин России на приобретение готового жилья у застройщика или на покупку квартиры в строящемся доме. Однако первоначальный взнос по этому кредиту –  от 30%. Максимальная сумма кредита – 6 млн ₽ для всех регионов. 

Впрочем, льготную ставку можно сочетать с рыночной. То есть до 6 миллионов рублей заемщик может взять по сниженной ставке 8%, а остаток – на рыночных условиях. 

Пример

Рыночная ставка по ипотеке от банка составляет в Пензе 17%, квартира стоит 9 миллионов рублей. Житель Пензы может взять жилищный кредит на 6 миллионов рублей под 8% годовых, а недостающую сумму – под 17%.

Общая сумма ипотеки с сочетанием льготной и рыночной ставок тоже ограничена: в зависимости от региона можно оформить от 15 до  30 миллионов рублей.

Продолжают действовать программы субсидий на приобретение жилья: до 450 тысяч рублей могут получить многодетные семьи (третий ребенок родился с 2019 по 2022 год включительно), на 30-35% от стоимости жилья могут рассчитывать молодые семьи (оба супруга младше 35 лет).

Дальневосточная и Арктическая ипотека под 2%

Эта программа позволяет один раз приобрести жильё в любом из регионов Дальнего Востока и Арктической зоны России. Она действует до конца 2030 года.

Ипотеку по этой программе могут взять: 

• супруги в возрасте до 35 лет включительно,
• одинокий родитель моложе 36 лет с ребёнком до 18 лет, 
• владелец дальневосточного или арктического гектара,
• участник программ повышения мобильности трудовых ресурсов,
• педагоги и медработники со стажем от 5 лет,
• работники организаций оборонно-промышленного комплекса в Арктике или на Дальнем Востоке,
• вынужденные переселенцы с территорий Украины, Луганской Народной Республики и Донецкой Народной Республики.

Дальневосточную и Арктическую ипотеку выдают на:

• квартиру или дом от застройщика, можно оформить договор участия в долевом строительстве или договор купли-продажи,
• строительство дома, в том числе своими силами, без привлечения подрядчиков,
• на вторичное жилье в сельских населенных пунктах, на территориях Магаданской области и Чукотского автономного округа, а также на территории моногородов,
• Для переселенцев с Украины, из ЛНР, ДНР – на вторичное жилье на территории любого региона Дальнего Востока и Арктической зоны.
• Первоначальный взнос по этой программе –  от 20%, максимальная сумма кредита – 6 млн рублей, но она может быть увеличена до 9 млн рублей, если площадь жилья в новостройке больше 60 кв. м. 

Сельская ипотека до 3%

В сельской местности и малых городах можно купить новостройку или вторичное жилье в ипотеку по льготной ставке – от 0,1 до 3%. Также можно взять кредит на строительство дома. Основное требование к заемщикам – наличие гражданства РФ. Условий по поводу семейного положения и возраста нет. Сельскую ипотеку не более 6 млн рублей выдают на срок до 25 лет с первоначальным взносом не менее 20%. Взять ее одному человеку можно только один раз.

IТ-ипотека до 5%

Также один раз в жизни можно взять IT-ипотеку. Работникам высокотехнологических компаний, аккредитованным в Минцифры, дают кредиты на приобретение квартиры в новостройке, на новый дом или его строительство. Проверить аккредитацию компании можно на Госуслугах.

Дополнительные требования к заемщикам: 

• Стаж в IТ-компании не менее 3 месяцев для сотрудников от 36 до 50 лет. Более молодым айтишникам ипотеку дадут хоть на следующий день после устройства на работу. 
• Зарплата должна быть не менее 150 000 рублей в Москве, 120 000 рублей – в городах-миллионниках, 70 000 рублей – в остальных населенных пунктах

Для сохранения льготной ставки необходимо проработать в аккредитованной IТ-компании не менее 5 лет.

Еще из условий программы: первоначальный взнос – от 20%, максимальная сумма кредита на льготных условиях – 18 млн рублей для регионов с населением 1 млн человек и более, 9 млн рублей – для регионов с населением менее 1 млн человек.

Новые регионы под 2%

Граждане РФ, жители ЛДНР, Запорожской и Херсонской областей и  жители Белгородской области, являющиеся собственниками жилья в этом регионе, если это жилье пострадало от обстрелов, имеют право на льготный ипотечный кредит. Причем жилье это может находиться как в одном из новых субъектов страны, так и на территории любого другого российского региона.

Условия этой программы: 

Ставка – 2%; 

Максимальный размер – 6 млн рублей; 

Первоначальный взнос – не менее 10% от общей суммы займа;

Взять ипотеку по этой программе можно до 30 апреля 2025 г.

Источник: Редакция «Мои финансы»

Автор: Мои Финансы