Как избежать финансовых ошибок: учимся на примере литературных героев

Литературные персонажи — хороший пример для подражания. Но в отношениях с деньгами герои классики часто ошибались: растрачивали капиталы, пускались в авантюры и попадались на уловки мошенников. Эксперты платформы Финуслуги рассказали о самых впечатляющих финансовых промахах на страницах книг.

Шли ва-банк и проигрывали все до копейки

Германн, главный герой повести Пушкина «Пиковая дама», бережлив, живет одним жалованием, не позволяет себе малейшей прихоти и не тратит проценты с наследства, оставленного отцом. Но в душе он азартный игрок и потому «целые ночи просиживал за карточными столами и следовал с лихорадочным трепетом за различными оборотами игры». Однажды Германн поддается пагубной страсти — и проигрывает все.

В чем ошибка. Азартно рисковать деньгами ради гипотетической прибыли опасно — можно вовсе остаться без них. Это проблема не только игроков казино — инвесторы тоже проигрывают, пытаясь заработать побольше. Например, в мае – июне прошлого года обладатели биткоинов вынужденно распродавали монеты себе в убыток, когда курс криптовалюты внезапно начал падать. А инвесторы, которые вложились в космическую компанию Astra Space, в феврале 2022 года потеряли четверть своих денег, когда акции стартапа обвалились на 26% после неудачного запуска ракеты.

Что делать. Сначала сформировать финансовую подушку и только потом переходить к инвестициям. Выделить на это определенную сумму в месяц и решить, какая ее часть пойдет на покупку надежных активов (облигаций, золота, паев биржевых фондов), какая — на рискованные инвестиции (в криптовалюту, акции малоизвестных, но быстрорастущих компаний). Если есть вероятность, что желание рискнуть сбережениями все же появится, их лучше защитить. Например, положить на депозит: при досрочном закрытии вклада проценты обнулятся — это веская причина не выводить деньги со счета раньше времени.

Транжирили деньги, не думая о завтра

Хлестаков из комедии Гоголя «Ревизор» живет на деньги, которые получает от отца. Но распорядиться ими с умом не умеет. Осип, его слуга, недовольно ворчит: «Батюшка пришлет денежки, чем бы их попридержать — и куды!.. пошел кутить: ездит на извозчике, каждый день ты доставай в [театр] билет, а там через неделю, глядь — и посылает на [толкучку] продавать новый фрак. Иной раз все до последней рубашки спустит, так что на нем всего останется сертучишка да шинелишка».

В чем ошибка. Герой не способен контролировать расходы и не думает, на что будет жить завтра. Это распространенная — и неверная — финансовая стратегия: бюджет ведут меньше 60% россиян, только 15% делают накопления на регулярной основе.

Что делать. Тренировать финансовую дисциплину и регулярно переводить часть дохода в накопления. Для этого попробуйте выбрать тот способ формирования сбережений, который вас вдохновит. Например, японский подход Kakebo или метод четырех конвертов: обе системы учат с каждой зарплаты сначала откладывать небольшую часть денег на вклад и только потом планировать расходы на месяц.

Брали кредит за кредитом и загоняли себя в долговую яму

Персонаж пьесы Чехова «Вишневый сад» Борис Борисович Симеонов-Пищик все время живет в долг. Он постоянно просит денег у знакомых, берет новые займы, чтобы рассчитаться с прежними кредиторами и выплатить проценты по закладной на имение. Один из героев даже заявляет: «Если бы энергия, которую вы в течение всей вашей жизни затратили на поиски денег для уплаты процентов, пошла у вас на что-нибудь другое, то, вероятно, в конце концов вы могли бы перевернуть землю». Но Симеонов-Пищик не способен заниматься финансовым планированием — вместо этого он лелеет надежду на выигрыш в лотерею и счастливое стечение обстоятельств.

В чем ошибка. Опасно не соизмерять расходы с доходами и безответственно брать кредиты. Такое поведение свойственно не только чеховским помещикам: каждый 11-й россиянин брал ссуду для перекредитования старых долгов. В целом задолженность перед банками есть, по данным ЦБ, у 43 млн жителей страны, в том числе кредиты на дорогие смартфоны и престижные свадьбы. Увы, не все понимают, как работает сложный процент. И не осознают, что выбраться из долговой ямы, когда твои доходы не перекрывают месячный платеж, практически невозможно.

Что делать. Оценивать, сможете ли вы погасить очередное долговое обязательство. Сами по себе кредиты не плохи — главное, чтобы выплаты по займу оставались посильными и не заставляли ущемляться в базовых потребностях. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина советует «не набирать кредиты бездумно, чтобы ежемесячные платы по ним превышали 50%, а лучше и 30% от доходов. И как минимум не брать кредиты на вещи, на которые можно и накопить».

Верили аферистам и отдавали им свои сбережения

Простодушного Буратино из сказки Толстого «Золотой ключик» обманывают Лиса Алиса и Кот Базилио: они обещают чудесную возможность быстро обогатиться. «Положи в ямку золотой, засыпь землей, сверху посыпь солью, полей хорошенько и иди спать. Наутро из ямки вырастет небольшое деревце, на нем вместо листьев будут висеть золотые монеты», — уверяет Лиса Алиса. И даже то, что волшебное Поле Чудес находится в Стране Дураков, не останавливает Буратино. Неудивительно, что в итоге он остается с носом и без своих денег.

В чем ошибка. Верить финансовым мошенникам, которые обещают высокий и быстрый заработок при минимальных вложениях, опасно. Но доверчивые люди есть не только в сказках, иначе чем объяснить, что финансовые пирамиды все еще обманывают миллионы вкладчиков? Мы уже не в 90-х, пирамиды — известное явление, но из года в год тысячи людей, зная, на что идут, продолжают вкладывать в них деньги и привлекают тех, кто им доверяет — родственников и близких людей. По оценкам ЦБ, россияне оставляют в финансовых пирамидах в среднем 50-100 тысяч рублей, максимальные «инвестиции» достигают 100 млн рублей.

Что делать. Чтобы не оказаться в числе пострадавших, тщательно проверяйте данные о компании, которой собираетесь доверить свои деньги. Сделать это поможет реестр организаций с признаками финансовых пирамид. И обязательно анализируйте, как компания планирует обеспечить колоссальную доходность: закрытый в 2018 году «Кэшберри» обещал 600% годовых, а «Хопер-Классик» из 90-х — до 1355% в год.

Прибегали к мошенническим финансовым схемам

В комедии Островского «Свои люди — сочтемся» Самсон Силыч Большов переводит состояние на имя зятя, чтобы формально стать банкротом и не платить по кредитам. В результате зять и дочка обманывают героя, присваивают его состояние, а сам Большов должен идти в долговую яму. Его ждет полный крах и общественный позор в придачу.

В чем ошибка. Стремление схитрить в финансовых вопросах — избежать уплаты налогов, не рассчитаться по долгам — может сыграть против человека. В российской судебной практике много случаев, когда люди, чтобы не платить алименты, увольняются с работы с хорошей «белой» зарплатой, занижают данные о своих доходах и просто скрываются от бывшей семьи. Но когда мошенничество раскрывается, они вынуждены не только погасить долг, но и оплатить услуги юристов, выплатить штраф или по приговору суда провести какое-то время на обязательных работах.

Что делать. Не портить кредитную историю и финансовую репутацию сомнительными поступками: вовремя погашать кредиты, оплачивать услуги ЖКХ, платить налоги. Если это действительно сложно сделать по объективным причинам, можно попросить банк-кредитор о реструктуризации или рефинансировании кредита, в крайнем случае прибегнуть к процедуре банкротства, которая поможет выбраться из «финансовой ямы».

Учат ли книги тому, как нужно обращаться с деньгами

Художественная литература может научить базовым принципам грамотного обращения с деньгами: бережливости, жизни по средствам, без расточительства. Однако профессии инвестора такие книги, конечно, не учат — надо читать профессиональную литературу.

Эксперты платформы Финуслуг советуют обратить внимание на работы Уильяма Бернстайна, Джона Богла, Бертона Малкиела, из российских авторов — на Елену Чиркову, Владимира Савенка, Сергея Гуриева. Но, главное, чтобы стать экспертом в инвестициях, кроме знаний — а это и литература, и обучение, и общение со специалистами, — обязательно нужна практика.